Третий рубль: что изменилось с 1 сентября

Что случилось 1 сентября

Цифровой рубль появился не вчера. Пилотные операции идут с 2023 года, но до сих пор они были доступны нескольким тысячам человек в отобранных банках. С 1 сентября 2026 года начался массовый этап. Системно значимые банки, а их в перечне Банка России двенадцать и на них приходится около 80 процентов активов всего банковского сектора страны, обязаны дать клиентам возможность открыть цифровой кошелек и проводить операции. Одновременно принимать цифровые рубли обязаны продавцы с выручкой свыше 120 млн рублей за прошлый год, если они обслуживаются в этих банках.

Дальше система расширяется по графику. С 1 сентября 2027 года подключаются банки с универсальной лицензией и продавцы с выручкой свыше 30 млн рублей. С 1 сентября 2028 года очередь доходит до банков с базовой лицензией и остальной торговли. Совсем небольшие точки, у которых годовая выручка не превышает 5 млн рублей, освобождены от этой обязанности.

За отказ принимать цифровые рубли, когда обязанность уже наступила, предусмотрены штрафы: для индивидуальных предпринимателей от 15 до 30 тысяч рублей, для организаций от 30 до 50 тысяч.
Иными словами, 1 сентября россиян не перевели на какие-то новые деньги. Изменилась инфраструктура: цифровым рублем стало проще воспользоваться тому, кто этого захочет.

Не новая валюта

Самое важное, что нужно знать о цифровом рубле: это не новая валюта и не криптовалюта. У российского рубля теперь три формы. Первая знакома каждому: наличные, то есть банкноты и монеты. Вторая тоже привычна: безналичные деньги на счетах в банках, которыми мы платим картой, переводим через мобильное приложение или Систему быстрых платежей. Цифровой рубль стал третьей формой. Соотношение между ними всегда одинаковое: один наличный рубль равен одному безналичному и одному цифровому.

Выпускает цифровые рубли Банк России. В этом принципиальное отличие от криптовалют, у которых нет ни единого эмитента, ни государственных гарантий.

Где лежат эти деньги

Привычные безналичные рубли хранятся на счетах коммерческих банков. Цифровые лежат в кошельке на платформе Банка России. Отдельное приложение Центробанка для этого устанавливать не нужно. Доступ к кошельку человек получает через мобильное приложение или интернет-банк своей кредитной организации, если она подключена к платформе.

Кошелек у человека при этом один. Даже если он клиент пяти банков, через приложение любого из них он попадает в один и тот же цифровой кошелек. Пополнить его можно со своего банковского счета: перевели пять тысяч рублей, получили пять тысяч цифровых. Обратная операция тоже работает. Цифровые рубли можно вернуть на обычный счет, а потом при желании снять наличными.

Самостоятельно пополнять кошелек со своих счетов можно на сумму до 300 тысяч рублей в месяц. Это ограничение на пополнение, а не на остаток: если деньги перевели другие люди, в кошельке может оказаться и больше.

Только по желанию

Вокруг этого вопроса больше всего опасений, поэтому скажем прямо. Никто не обязан открывать цифровой кошелек. Банк России специально подчеркивает: решение принимает только сам человек. Открыть такой счет без ведома гражданина нельзя. Нельзя и без его согласия перевести в цифровые рубли зарплату, пенсию, пособие или любую другую выплату.

Если вас устраивают наличные, карта и переводы через СБП, делать не нужно ничего. Заявление об отказе от цифрового рубля тоже писать не требуется: отказ и есть исходное состояние.

Как платить в магазине

Для покупателя все выглядит знакомо. Основной способ это оплата по QR-коду. С 1 сентября банки переходят на универсальный платежный код. Раньше у каждого банка и сервиса был свой QR, теперь код один на всех: покупатель наводит камеру и выбирает, чем платить. В списке будут и Система быстрых платежей, и карта, и рассрочка, и цифровой рубль, если такая возможность подключена у продавца. Отдельной кассы или особого терминала для владельцев цифровых кошельков искать не придется. Переводить цифровые рубли другим людям и платить за товары и услуги можно там же, в приложении банка.

Для граждан все операции на платформе бесплатны. Ни за перевод другому человеку, ни за покупку в магазине комиссия не берется. Платит продавец: с 2027 года ставка для него составит 0,3 процента от суммы, но не больше 1500 рублей за операцию, а по коммунальным платежам 0,2 процента и не больше 10 рублей. Для покупателя это не меняет ничего.

Ни процентов, ни кэшбэка

Здесь важно не строить лишних ожиданий. Проценты на остаток в цифровом кошельке не начисляются. Банк России рассматривает цифровой рубль прежде всего как средство платежа, а не как способ накопления. Кредиты в цифровых рублях Центробанк тоже не выдает. Не будет и кэшбэка с бонусными баллами. Это тот случай, когда привычная карта с программой лояльности для покупателя пока выгоднее.

Проще говоря, держать деньги в цифровом кошельке ради дохода смысла нет. Для вкладов, кредитов и бонусов по-прежнему существуют коммерческие банки.

Тогда зачем он нужен

Вопрос резонный, если процентов нет, а расплатиться можно и картой. Главное отличие в природе этих денег. Цифровой рубль это прямое обязательство Банка России, а не коммерческого банка. Деньги в кошельке не зависят от положения дел в конкретной кредитной организации и не участвуют в ее операциях.

Второе. Переводы между гражданами на платформе бесплатны без лимитов и дополнительных условий, тогда как у межбанковских переводов свои ограничения.

Третье, и для нашей республики это, пожалуй, самое интересное. Технология позволяет делать платежи адресными, то есть помечать деньги под конкретную цель. Так можно проследить, дошла ли субсидия до получателя и на что она израсходована. Для бюджетных выплат это меняет многое, хотя подобные механизмы еще предстоит настраивать.

Зарплата в цифровых рублях

Получать зарплату в цифровых рублях можно. Но опять же только если этого хочет сам работник и если техническая возможность есть у работодателя. Захотел сотрудник получать деньги в кошелек, написал заявление и указал реквизиты. Не захотел, продолжает получать на обычный банковский счет.

Для работодателей до конца 2026 года такие перечисления бесплатны. С 1 января 2027 года Банк России установил тариф: один рубль за каждое исполненное распоряжение, но не меньше 15 рублей за весь реестр. Для бухгалтерии предприятия сумма почти незаметная.

Что это значит для Якутии

Здесь вступает в силу главное республиканское обстоятельство: связь. Цифровой рубль пока остается онлайн-инструментом. В поселке или в магазине, где нет устойчивого интернета, воспользоваться новой формой оплаты не выйдет. Закон это учитывает. Обязанность принимать цифровые рубли не распространяется на торговые точки, расположенные там, где нет доступа к сети.

Масштаб виден по цифрам. Высокоскоростным интернетом в республике обеспечены 393 населенных пункта, в них живет 93,5 процента жителей Якутии. Оставшиеся проценты это как раз арктические и труднодоступные села, куда связь приходит по волоконно-оптическим линиям и через спутник. В 2026 году по проекту «Синергия Арктики» к высокоскоростному интернету подключат еще восемь сел в Кобяйском, Олекминском, Таттинском и Томпонском районах, а всего проект охватывает 61 населенный пункт в 15 районах.

Получается, что скорость распространения новой формы расчетов в республике будет зависеть не столько от готовности банков и магазинов, сколько от того, как быстро дойдет связь. Банк России работает над операциями без доступа к интернету, но такой режим появится позже. Поэтому для отдаленных территорий наличные и банковские карты своей роли не теряют.

Новые деньги, старые мошенники

Появление любого нового финансового инструмента моментально берут на вооружение мошенники. Людям уже звонят и предлагают срочно обменять обычные рубли на цифровые, открыть особый вклад в цифровых рублях или вложиться в них ради высокого дохода. Таких продуктов не существует. Цифровой рубль не инвестиционный инструмент, проценты на остаток не начисляются, вкладов в цифровых рублях не бывает. Сотрудники Банка России не звонят гражданам с предложением обменять деньги или открыть кошелек.

Правило остается прежним: не сообщать посторонним коды из СМС, пароли и данные для входа в банковские приложения, не переводить деньги по просьбе незнакомых людей и класть трубку, если разговор начинается со слова «срочно».

Менять привычки необязательно

Для большинства жителей страны 1 сентября не стало днем, когда нужно что-то срочно переоформлять, устанавливать новое приложение или идти в банк. Цифровой рубль это еще один способ распоряжаться теми же самыми российскими рублями. Нужен ли ему цифровой кошелек и будет ли он им пользоваться, человек решает сам.

Наличные остаются наличными, деньги на банковских счетах никуда не исчезают, карты продолжают работать. Просто рядом с двумя привычными формами рубля постепенно появляется третья.

https://www.sakhaparliament.ru/obshchestvo/33008-tretij-rubl-chto-izmenilos-s-1-sentyabrya